Je hebt je oog laten vallen op dat prachtige appartement in Nerja of die villa met zeezicht in Estepona. De vraag die dan snel opkomt: kan ik dit financieren met een Spaanse hypotheek? En zo ja, hoeveel eigen geld moet ik dan inleggen?
De hypotheekmarkt in Spanje werkt anders dan in Nederland. Waar je hier soms nog met 10% eigen geld een huis kunt kopen, zijn Spaanse banken een stuk voorzichtiger geworden. Vooral na de vastgoedcrisis van 2008 hanteren ze striktere regels. Alleen geen zorgen – met de juiste voorbereiding en realistische verwachtingen opent een Spaanse hypotheek alsnog de deur naar jouw droomhuis aan de Costa del Sol.
Je risicoprofiel bepaalt alles
Spaanse banken delen klanten in risicoprofielen in, en daar draait alles om. Ben je een 'veilige' klant? Dan krijg je de beste voorwaarden. Zie je er riskanter uit op papier? Dan betaal je meer rente en kun je minder lenen.
Wat maakt je een aantrekkelijke klant?
- Een gezonde financiële buffer
- Een leeftijd die past bij de gewenste looptijd
- Beperkte bestaande hypotheek- of andere schulden in Nederland
- Een vast maandsalaris (liefst al een tijdje)
Wat werkt tegen je?
- Meerdere wisselende inkomstenstromen
- Zzp-inkomen zonder langjarige historie
- Hoge bestaande maandlasten
- Een leeftijd die een korte looptijd vereist
De 60%-regel: hoeveel kun je lenen?
De meeste Spaanse banken financieren maximaal 60% van de aankoopwaarde of taxatiewaarde (wat het laagst is). In sommige gevallen kun je 70% krijgen, maar dat hangt af van je risicoprofiel en wat je met het pand van plan bent.
Belangrijk: de kosten koper (ongeveer 10% van de aankoopprijs) moet je altijd zelf betalen. Die financiert de bank niet mee.
Rekenvoorbeeld: appartement van €250.000 in Nerja
Laten we het concreet maken met een praktijkvoorbeeld:
Aankoopprijs: €250.000
Hypotheek (60%): €150.000
Eigen geld nodig: €100.000
Kosten koper: €25.000
Totaal eigen geld: €125.000
Maandlasten bij 3% rente over 25 jaar: €710
Dit betekent dat je €125.000 eigen geld nodig hebt voor een appartement van €250.000. Best een flinke investering, maar je koopt dan ook een prachtig stukje Spanje waar je jarenlang van kunt genieten.
Hypotheekrente: wat kun je verwachten?
De gemiddelde hypotheekrente in Spanje ligt momenteel rond de 3% over de gehele looptijd. Sommige banken bieden creatievere constructies aan, zoals:
- 5 jaar vast tegen 1,49%
- Daarna variabele rente voor de rest van de looptijd
Deze mixed hypotheken kunnen aantrekkelijk zijn, maar houd rekening met het rentecrisis na de vaste periode.
De 35%-regel voor je maandlasten
Spaanse banken hanteren een strikte regel: maximaal 35% van je netto-inkomen mag naar woonlasten gaan. Dit houdt:
- Hypotheekrente en aflossing
- Bestaande huur of hypotheek in Nederland
- Andere persoonlijke leningen
Rekenvoorbeeld:
- Netto maandinkomen: €4.000
- Maximale woonlasten: €1.400
- Bestaande hypotheek Nederland: €800
- Beschikbaar voor Spaanse hypotheek: €600
In dit geval zou de maandlast van €710 uit ons eerdere voorbeeld te hoog zijn. Je zou dan een kleiner bedrag moeten lenen of meer eigen geld moeten inleggen.
Tips voor de beste hypotheekvoorwaarden
Zorg voor een sterk dossier
- Verzamel alle inkomensbewijzen van de afgelopen 2-3 jaar
- Laat zien dat je financiële reserves hebt na de aankoop
- Onderbouw waarom je dit specifieke pand wilt kopen
Vergelijk verschillende banken
Niet elke bank hanteert dezelfde criteria. De ene bank ziet zzp-inkomen als risico, de andere waardeert juist ondernemers. Shop around en laat je niet ontmoedigen door één afwijzing.
Overweeg een erkende tussenpersoon
Een specialist in Spaanse hypotheken kent de ins en outs van verschillende banken en kan je helpen het beste aanbod te vinden. De kosten wegen meestal niet op tegen de tijd en stress die je bespaart.
Alternatieven als een hypotheek niet lukt
Hogere eigen inleg
Kun je meer eigen geld inleggen? Dan verminder je het risico voor de bank en verbeter je je onderhandelingspositie.
Kortere looptijd
Een looptijd van 15 jaar in plaats van 25 jaar betekent hogere maandlasten, maar minder risico voor de bank. Soms kan dit het verschil maken tussen wel en geen hypotheek.
Nederlandse financiering
Sommige Nederlandse banken financieren buitenlands vastgoed. De voorwaarden kunnen gunstiger zijn, maar er zitten ook haken en ogen aan.
De praktijk: elk geval is uniek
Deze rekenvoorbeelden geven een goed beeld, maar elk aankooptraject is anders. Je persoonlijke situatie, het specifieke pand en zelfs de bank die je kiest maken allemaal verschil. Het belangrijkste advies? Ga goed voorbereid de markt op. Weet wat je kunt lenen voordat je verliefd wordt op een pand dat buiten je budget ligt. Tegelijkertijd: laat je niet ontmoedigen als je eerste aanvraag wordt afgewezen. De Spaanse hypotheekmarkt is complex, maar zeker niet onmogelijk.
Lees onze andere artikelen
Ontdek welke 7 cruciale documenten een rol spelen bij de aankoop van Spaans vastgoed.
Is zakelijk vastgoed kopen aan de Costa del Sol interessant voor Nederlandse investeerders?
Ontdek de 9 kenmerken die de prijs per vierkante meter aan de Costa del Sol significant verhogen.
.jpeg)
Vragen? Neem contact met ons op.
